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征信报告影响信审结果的两个细节,你注意到了吗?

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今天我们看看人家信贷员是如何通过征信报告识别风险客户的!


良好的征信记录是客户贷款能否获得审批的重要前提, 在小微贷款风险控制过程中,征信报告的深度解读是非常重要的方面,在这个环节里,当事人的查询记录非常关键,这方面的信息往往隐藏着较大的风险点那么,对信贷员来说,查看征信记录除了之前发的如何通过征信报告识别风险客户?文章中常规的内容之外,还有哪些内容需要注意呢?


征信报告中电话号码的作用

1要对征信报告中的电话号码与贷款申请的电话号码进行对比,这个动作平时很容易完成,如果两个电话号码不同的,也可以尝试拨通一下如果两个号码都能打通,那么就要把这个电话信息进行及时记录

2如果是保证贷款的,要注意将借款人保证人的电话号码进行对比,如果两人电话号码都比较类似的,也可以说明平时往来程度比较密切,这些小细节要关注

3要分析电话号码的新旧程度,一般情况下,如果借款人从业时间较长,但电话号码较新,要引起重视,一般情况下稳健经营者是不会轻易变更号码的,当然也极有可能有多个号码因此也有很多互联网金融机构将当事人电话号码在网时间长短作为很重要的风控指标

4如果借款人的电话号码是一些经济不发达地方的几连号,要引起重视特别是借款人平时表现非常高调的,此类客户有隐性负债的可能性很大

5当贷款发生风险,特别是借款人跑路时,我们很难直接通过常规联系的号码联系客户,可以通过征信上留下的号码尝试联系当事人


案例:

征信报告是显性风险特征的集合,但是要有效利用征信报告,必须从细节出发,同时要与贷前调查获得的信息结合起来下面这个案例就说明了如何通过征信细节分析,如何通过现场贷前调查来识别客户风险


1借款人是个存量客户,每次还贷后均提出增贷,从征信情况来看,借款人银行体系借款有逐年增加的趋势从这两个角度来看,借款人资金极其紧张

2借款人账户流水留存情况来看,单笔金额到账后用款速度在加快,日均存款持续下降,借款人资金紧张

3从征信情况来看,借款人贷款家数较多,单家最小贷款金额过小,与借款人进行情况不匹配

4借款人资金紧张,但是又有好车并且没有按揭,这是一个极其危险的信号,本案借款人车辆购置价格100万,没有按揭,但是借款人银行最小一笔贷款仅有10万,在讨论该笔贷款时我们对借款人这种状况有疑义,要求对借款人提供车辆权属进行确认,当对车辆权属进行验证时发现借款人的车辆是低价车改造的在实务过程中,我们确实应当注重资产配置的合理性分析,将各个关联性环节进行交叉分析

从细节出发,各个方面进行交叉分析,一定能更好的控制风险


征信报告有哪些误解?

如今,越来越多的朋友开始重视自己的信用记录,也明白了个人征信记录将在我们的生活中起到越来越重要的作用,但是不少朋友对于个人征信报告还是存在一些误解,下面就给大家说说有哪些误解,并给大家消除误解


1逾期就不能申请信用卡和贷款了

首先我们要明白不良记录是由银行记录然后上报到央行数据库的,也就是说,个人征信报告上的未还款记录,是由银行决定的,所以不是说只要逾期,就无法申请信用卡和贷款了由于每个银行对逾期记录的政策不同,所以如果不小心忘记还款了,而且金额不大,可以试着和银行客户商量一下求下情,很可能就没事了


2不良记录可以修改吗?

有些征信有逾期影响贷款申请的市民,看到花钱就能改征信的广告很心动央行表示,征信中心无权对采集的信息进行修改和删除对于假冒客服电话要求提供银行卡密码身份证信息或在ATM机操作消除不良信息的情况,要提高警惕

如果对信用报告内容有异议,认为信息错误遗漏,可以向征信机构或信息提供者提出异议,也可以写个人异议,但是个人说明对银行影响不大


3还上欠款就能消除不良记录?

有些朋友以为信用卡欠款逾期后把钱还上,个人征信里的逾期就消除了银行人士表示,当前征信机构对个人不良信息的保存期限为自不良行为或事件终止之日起5年;超过5年的,会予以删除这里的5年指的是结清之后的5年

比如2011年产生了逾期记录,在2011年7月结清了,那么在2016年8月查询征信报告时,这次逾期便不展示在报告上,因为他结清至今已经超过5年了如果他一直不结清的话,逾期记录就会一直存在,并且影响以后的经济生活随着征信记录的覆盖面越来越广,以后的生活会越来越麻烦


4征信报告上会出现黑名单逾期这些字眼

央行征信中心,只负责记录持卡人的还款情况只提供一个数据的载体,负责记录数据持卡人如若逾期还款,是由商业银行上报到央行,央行再做记录的黑名单,逾期,也不会出现在征信报告上征信报告上只客观显示,持卡人最后一次还款的时间,最后还款日,还款金额。

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